Muchacho nadishDirector Gerente y Jefe Global de Negocios Estratégicos en Tecnologías Volante
Los consumidores y las empresas no están preocupadas por las listas de verificación regulatorias o los plazos de cumplimiento: se preocupan por la velocidad y los resultados. En un mundo donde mover dinero a través de las fronteras puede tomar 10 segundos o menos, cualquier cosa más lenta se siente arcaica. Los pagos instantáneos de SEPA (SEPA IP) ya lo han hecho realidad en gran parte de la eurozona.
Este cambio no se trata solo de transacciones más rápidas, se trata de aumentar las expectativas. Ante la opción entre un proveedor que ofrece pagos instantáneos en euros y uno que aún depende del procesamiento por lotes, los clientes votarán con sus billeteras.
Eso ejerce una presión grave a los bancos que aún operan con sistemas heredados. Mandato de octubre Para los pagos de eurozona instantáneos salientes se acerca rápidamente y conduce un renovado impulso para la transformación. Mientras que muchos se han reunido con la fecha límite de enero de 2025 para recibir pagos instantáneos, con alrededor de 100 países Ahora ofrece un esquema de pagos instantáneos, la siguiente fase es más compleja. Los bancos que no son de la UE pueden tener hasta 2027 cumplir, pero retrasar la acción sería un error estratégico.
Afortunadamente, los bancos están invirtiendo en modernización. Casi la mitad (49%) ha aumentado sus presupuestos de modernización de pagos, y el 88% planea gastar entre $ 500,000 y $ 5 millones en el próximo año, según investigación reciente. La brecha entre el cumplimiento y las expectativas del cliente se estrecha rápidamente, y la carrera hacia los pagos en tiempo real está en marcha. Pero desbloquear la velocidad en tiempo real, dentro de los sistemas de envejecimiento es el verdadero desafío, y uno que requiere un nuevo pensamiento.
Desbloqueo de la velocidad dentro de las restricciones heredadas
Los sistemas heredados nunca fueron diseñados para pagos instantáneos. Históricamente, los sistemas bancarios operaban cómodamente en los horarios de procesamiento por lotes: los tiempos de inactividad eran predecibles y se programaron ventanas de mantenimiento. Luego apareció SEPA IP y eliminó tales lujos, obligando a una preparación constante que los sistemas heredados no pueden sostener.
La tecnología no apta no es el único problema que enfrentan los bancos que no son de la UE. Su infraestructura a menudo se encuentra en zonas horarias distantes, diseñadas para el asentamiento durante sus propios horarios comerciales nacionales. Los bancos ahora tienen dos brechas que deben unir: el abismo tecnológico entre las habilidades actuales de heredado y dónde deben estar, y la división geográfica entre los negocios y el cliente. Deben averiguar cómo unirlos sin sacrificar el servicio diario.
Los ajustes menores a los sistemas heredados son inadecuados. Explicar la infraestructura antigua y reemplazarla con un núcleo moderno es en gran medida inviable, a pesar de cualquier beneficio a largo plazo: es un enfoque incremental que ayudará a los bancos a unir estas brechas. Alinear progresivamente los sistemas heredados con el modelo de SEPA IP 24/7/365 debería ser una prioridad inmediata para los bancos que no son de la UE, lo que les permite cumplir rápidamente con plazos regulatorios y mayores expectativas de los clientes sin una interrupción importante.
Cumplir con las demandas instantáneas sin comprometer el control
Otra consideración para los bancos que no son de la UE es cómo las transacciones en tiempo real alteran fundamentalmente la gestión de liquidez. Los marcos de liquidez tradicionales, establecidos en torno a los procesos por lotes y las ventanas de asentamiento fijas, ahora enfrentan obsolescencia. Sin embargo, muchos bancos siguen gestionando liquidez con procesos manuales y hojas de cálculo. Esto no funcionará con SEPA IP. Bajo este nuevo sistema, las necesidades de liquidez son inmediatas y continuas, exigiendo una gestión dinámica para que los sistemas heredados nunca fueron diseñados para acomodar.
Los bancos deben poder predecir y gestionar la liquidez en tiempo real. El pronóstico instantáneo preciso es crucial para minimizar los riesgos operativos y evitar la costosa escasez de liquidez. Las herramientas de automatización y análisis pueden ser de gran ayuda aquí: una plataforma de análisis sofisticada puede proporcionar visibilidad en tiempo real en las posiciones de liquidez y la tecnología de automatización puede reposicionar instantáneamente los fondos en respuesta a las demandas transaccionales.
Otro paso más que deberían dar las instituciones financieras es reestructurar sus operaciones del Tesoro. Deben asegurarse de que estas operaciones estén alineadas más estrechamente con los flujos de pago instantáneos para que no ralenticen las cosas. Dichos cambios, combinados con los pasos anteriores, permiten a los bancos pasar de los procesos heredados lentos a la gestión activa de liquidez en tiempo real que permite a los bancos aumentar la eficiencia operativa, reducir significativamente la exposición al riesgo del sistema y responder rápidamente a la dinámica cambiante del mercado.
Construir infraestructura para la economía de velocidad
SEPA IP ha introducido una era transformadora para los servicios financieros, una que rechaza innatamente la lenta tecnología y los flujos de trabajo manuales de la banca tradicional. Tanto las instituciones de la UE como la no UE deben evaluar y modernizar críticamente su infraestructura para satisfacer las demandas de finanzas instantáneas y la nueva velocidad del comercio.
La base de esta transformación se encuentra en la evolución arquitectónica. Los motores de pago deben hacer la transición de estructuras monolíticas a marcos modulares que apoyan inherentemente a ISO 20022, el lenguaje universal de la mensajería financiera contemporánea. Este formato estandarizado desbloquea capacidades de datos sofisticadas que trascienden el procesamiento básico de transacciones, lo que permite a los bancos desarrollar servicios premium, fortalecer la prevención de fraude y extraer valiosa inteligencia de clientes.
La integración ISO 20022 representa una piedra angular del cumplimiento de SEPA IP, al tiempo que crea vías para una mayor eficiencia y automatización transfronteriza. Ambos son esenciales para la entrega de pagos instantáneos y las experiencias superiores del cliente. Sin embargo, la migración exitosa de la infraestructura heredada exige que adopten principios arquitectónicos de vanguardia.
La computación en la nube surge como unnorte habilitador, entregando una mejor resiliencia operativa, una latencia reducida y una escalabilidad perfecta. La elasticidad inherente de la nube gestiona volúmenes de transacciones inesperados, mientras que la integración de API se vuelve vital para permitir la comunicación Swift y segura en diversos canales de pago y plataformas internas.
El cumplimiento se convierte en un catalizador de innovación
Tradicionalmente vistas como obligaciones pesadas, las medidas de cumplimiento como SEPA IP ahora se consideran oportunidades para impulsar la innovación y mejorar las operaciones comerciales.
Por ejemplo, en el Reino Unido, si bien esto no es una regulación, la investigación muestra que algunos bancos están avanzando hacia este cambio de manera proactiva. Uno de cada siete (14%) bancos del Reino Unido Ya ofrece SEPA IP, y otro 25% está muy cerca.
Para muchos bancos que no son de la UE, los pasos iniciales involucran estrategias de “capas delgadas” basadas en la nube: puertas de enlace que cumplen con ISO que conectan nuevos requisitos a los sistemas heredados. Pero estas soluciones rápidas solo llegan tan lejos. La ventaja competitiva sostenible radica en una transformación más profunda: reconstruir los procesos de asentamiento para mantener el ritmo de las regulaciones en evolución mientras se mantiene la agilidad estratégica.
La base para esta transformación es el diseño impulsado por la eficiencia. En este modelo, SEPA IP se convierte en un catalizador de innovación en lugar de un mero requisito de cumplimiento.