La inclusión financiera es una piedra angular del bienestar social. Afecta a personas, empresas y gobiernos a escala nacional. Los últimos informes del Gobierno han sido testigos de la oleada más pronunciada en pobreza absoluta en tres décadas. No sólo eso, sino que la Fundación Resolución informó más de 11 millones de personas en edad de trabajar Los individuos en Gran Bretaña poseen ahorros de menos de £1,000, mientras que el uso de los bancos de alimentos ha aumentado. se disparó.
Entre estas crudas realidades se encuentra una profunda cuestión de acceso a los servicios financieros. Investigación por PwC en 2022 reveló que aproximadamente 20,2 millones de adultos en el Reino Unido estaban desatendidos financieramente. Esta deficiencia en el acceso perpetúa un círculo vicioso que impide que las personas participen plenamente en la economía, ahorren de manera efectiva y planifiquen para el futuro.
A la luz de estos desafíos, es imperativo ver la inclusión financiera no simplemente como una cuestión de conveniencia, sino como una cuestión fundamental de equidad y oportunidades. Si bien los gobiernos tienen la responsabilidad principal de fomentar sistemas financieros inclusivos, la evolución de la tecnología presenta una vía prometedora para abordar estas disparidades.
Sirviendo a los no bancarizados
Las finanzas integradas (integración de servicios financieros en experiencias no financieras) son un mercado en rápido crecimiento con una variedad cada vez mayor de casos de uso. Una de ellas es la emisión de billeteras digitales (o billeteras electrónicas) por parte de organizaciones tradicionalmente no financieras, y esto es una parte esencial para impulsar una mejor inclusión financiera.
Las billeteras digitales son una manera fácil de extender los servicios bancarios a clientes que antes no estaban bancarizados. Las personas en el Reino Unido, por ejemplo, pueden tener dificultades para abrir una cuenta bancaria tradicional debido a un historial crediticio deficiente o a la falta de una dirección fija, pero pueden usar una billetera digital debido a las menores barreras de entrada. Esto podría ser gestionado en parte por el sector público, por ejemplo. Al utilizar soluciones financieras integradas, los gobiernos pueden crear billeteras o cuentas digitales para personas que no pueden acceder a los servicios bancarios tradicionales.
Otro ámbito en el que las finanzas integradas pueden desempeñar un papel fundamental es el de los préstamos. Una vez más, muchos pueden tener dificultades para acceder al crédito de los bancos tradicionales, pero pueden necesitarlo desesperadamente en el clima económico actual. Sin embargo, si más proveedores de servicios pudieran ofrecer crédito, podría ser más fácil gestionar los costos. Minoristas como Islandia en el Reino Unido están explorando los servicios de préstamo: el Club de comida de Islandia ofrece micropréstamos sin intereses de hasta £100 en tarjetas de prepago que los clientes reembolsan a £10 por semana. La tecnología de préstamos integrada puede facilitar que otras empresas ofrezcan sin problemas esquemas de crédito similares a sus clientes y ayudar a distribuir los costos.
Regulando el futuro
Las finanzas integradas pueden mejorar drásticamente el acceso a los servicios financieros porque pueden ofrecerse en el momento de necesidad y conveniencia. La implementación de finanzas integradas debe realizarse con cuidado y con pleno cumplimiento. A medida que la tecnología financiera crece, los marcos regulatorios están evolucionando para mantenerse al día, y las empresas que buscan incorporar ofertas de tecnología financiera deben conocerlos y respetarlos.
Por ejemplo, el verano pasado la Comisión Europea propuestas publicadas para la Directiva de Servicios de Pago 3 (PSD3, actualización de PSD2) y el Reglamento de Servicios de Pago. Las propuestas tenían como objetivo mejorar la protección y seguridad del consumidor, nivelando así el campo de juego entre bancos y no bancos e impulsando la banca abierta, entre otras cosas. Aunque el proceso de finalización de estas propuestas y el período de transición de los Estados miembros hacen que quede poco tiempo antes de que estas nuevas regulaciones entren en vigor (Estimaciones de Deloitte a finales de 2026), estas nuevas regulaciones ilustran un sector que está bajo un mayor escrutinio y susceptible de remodelarse a medida que surgen nuevos desafíos de pago.
En el extranjero, en noviembre, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. propuso nuevas reglas para regular los pagos digitales y los servicios de billetera para teléfonos inteligentes de las grandes empresas tecnológicas. Un sector en rápida evolución es un espacio interesante para operar, pero se necesita agilidad para adaptarse al cambiante panorama regulatorio. Es por eso que muchas organizaciones que adoptan pagos integrados colaborarán con un socio de pagos para ayudarlos a navegar las reglas cambiantes y al mismo tiempo implementar servicios a escala.
Servicios financieros para todos
A la hora de dar forma al futuro de las finanzas, los neobancos y otros proveedores alternativos de servicios financieros están a la vanguardia con sus servicios ágiles e impulsados por la tecnología y su compromiso inquebrantable con la experiencia del cliente. Las innovaciones digitales lideradas por fintech reconocen la importancia de facilitar el bienestar financiero y mejorarlo a través de funciones como rastreadores de gastos y herramientas de elaboración de presupuestos.
Las finanzas integradas surgen como el puente para brindar a los clientes una oportunidad justa de acceder a productos y servicios financieros de proveedores en los que confían y con quienes ya están comprometidos. Al ir más allá de la banca tradicional, la industria democratiza el acceso de los consumidores y eleva a aquellos marginados de los sistemas heredados que los han desatendido.
A medida que los servicios financieros continúan su recorrido, la inclusión debe ocupar un lugar central. Es hora de adoptar las finanzas integradas como fuerza impulsora de una nueva y emocionante era para productos y servicios.
Escrito por Por Ivo Gueorguiev, cofundador de Paynetics