Escrito por Martynas Bieliauskas (en la foto), director general de Klarpay AG
Como puede atestiguar cualquier berlinés occidental mayor de 40 años, no hace falta tener costa para sentirse como si se viviera en una isla. Sin embargo, mientras que la Cortina de Hierro se está convirtiendo en un recuerdo lejano incluso en las mentes de aquellos a quienes dividió, las empresas europeas se enfrentan hoy a una barrera similar que hace prácticamente imposible comerciar o relacionarse más allá de sus fronteras.
No se trata de un muro físico: es el fracaso de la industria bancaria establecida a la hora de proporcionar pagos internacionales rápidos, fiables y asequibles.
Las transacciones transfronterizas siempre han sido costosas y demandaban mucho tiempo, pero antes de Internet, esto nunca fue de gran importancia para la mayoría de las empresas. Sin embargo, hoy en día, cualquier empresa, independientemente de su tamaño, puede llegar a ser una multinacional, especialmente las empresas digitales, que suelen buscar clientes en la Web (y, por lo tanto, en el mundo), en lugar de en las tiendas físicas de su localidad. Sin embargo, si bien Internet ha hecho que el comercio sea sin fronteras, el sector bancario no ha seguido el ritmo de los pagos internacionales sin inconvenientes para todos, lo que ha estrangulado las ambiciones de crecimiento global de las empresas que priorizan lo digital.
Si bien la mayoría de las transacciones nacionales son sencillas y sin inconvenientes, especialmente después de la revolución de la banca abierta, todas las empresas, salvo las más grandes, enfrentan desafíos significativos para hacer negocios más allá de sus fronteras. Deben lidiar con pagos internacionales lentos, engorrosos y costosos; de hecho, para muchas empresas digitales, las tarifas y los cargos pueden superar el valor de las transacciones que intentan completar. Mientras tanto, los sistemas bancarios tradicionales están plagados de demoras, tarifas elevadas y procesos poco confiables. Las transacciones pueden demorar días o incluso semanas, y los costos asociados pueden ser prohibitivos para las pymes que no tienen la capacidad financiera para absorber tales gastos.
Ésta es una mala noticia para todos. La exclusión de las empresas ágiles e innovadoras del comercio internacional socava la competitividad general del mercado, refuerza el predominio de las grandes corporaciones y limita las opciones de los consumidores. ¿Por qué, entonces, si la tecnología ha transformado tantos otros aspectos del comercio internacional, los pagos internacionales no han evolucionado?
Barreras para pagos internacionales eficientes
Los desafíos de las transacciones transfronterizas van más allá de las simples transferencias de datos. Para que las operaciones internacionales sean eficaces es necesario aplicar procesos especializados, como evaluaciones de riesgo y protocolos de Conozca a su cliente (KYC) y Conozca a su negocio (KYB). Los bancos también deben desenvolverse en entornos jurídicos complejos en diversas jurisdicciones y establecer relaciones con bancos corresponsales y reguladores nacionales.
Los bancos tradicionales tienen la capacidad de abordar estas necesidades, pero a menudo optan por no invertir en la infraestructura necesaria. Desde una perspectiva puramente financiera, satisfacer las necesidades específicas de las empresas digitales, en particular las que tienen ambiciones internacionales, puede no parecer rentable. Establecer los sistemas necesarios, contratar personal experimentado y experto y formar alianzas globales exigen recursos sustanciales en un momento en que los bancos ya están luchando por reemplazar los sistemas heredados. Puede que no sea una prioridad para ellos ahora, pero la aparición de fintechs especializadas en pagos transfronterizos es una advertencia.
Desafiantes sin legado
Si bien los bancos tradicionales pueden mostrarse reacios a adaptarse, las fintech están tomando el relevo. Esta nueva generación de proveedores de servicios financieros ofrece pagos internacionales rápidos, confiables y asequibles adaptados a las necesidades de las empresas digitales. Libres de las limitaciones de los sistemas heredados, aprovechando las últimas tecnologías y, lo más importante de todo, invirtiendo en las relaciones y habilidades necesarias, estas fintechs están diseñadas para satisfacer las demandas de la economía digital global actual.
Los bancos tradicionales pueden considerar que estas soluciones fintech están dirigidas a nichos de mercado, pero esta perspectiva podría cambiar a medida que las empresas digitales sigan creciendo. La pandemia de COVID-19, por ejemplo, impulsó a empresas de todos los tamaños a reevaluar sus cadenas de suministro y explorar nuevos mercados internacionales, lo que puso de relieve la necesidad de contar con sistemas de pago transfronterizos eficientes.
Los bancos pueden seguir promocionando sus logros en materia de banca abierta (nacional), pero si no ofrecen servicios verdaderamente globales, sus afirmaciones se quedarán cada vez más en el olvido. Si la creciente comunidad de empresas digitales se pregunta por qué sus socios financieros no pueden satisfacer sus necesidades internacionales, ajustar sus campañas publicitarias y mensajes de marketing será una de sus menores preocupaciones.
La pregunta que enfrenta el sector bancario tradicional es cuánto tiempo podrá permitirse mantener su enfoque provinciano e introspectivo. Cuando las empresas digitales ambiciosas sienten que viven en una isla, es natural que comiencen a buscar un puente hacia el resto del mundo.
