Entrar en un banco es como entrar en cualquier otro negocio. Claro, hay algunas cámaras adicionales y uno o dos guardias armados, pero por lo demás, es una experiencia típica. Lo que no se ve es la avalancha de informes (decenas de miles cada día) que los bancos y otras instituciones financieras presentan al gobierno, registrando lo que los estadounidenses hacen con su dinero.
Los bancos pueden parecer negocios privados por fuera, pero desde hace mucho tiempo han sido designados en el interior como agentes encubiertos para la aplicación de la ley federal.
Las finanzas se encuentran entre los aspectos más privados de nuestras vidas: cubrimos el teclado de los cajeros automáticos, trituramos estados financieros y utilizamos autenticación multifactor para cuentas en línea. Sin embargo, lo que realmente tenemos es la ilusión de privacidad financiera. Nuestra información podría estar protegida de gran parte del público en general, pero no del gobierno.
El problema surge de una serie de leyes ahora conocidas como el “régimen de la Ley de Secreto Bancario”. A partir de 1970, el Ley de secreto bancario realizó dos cambios importantes en el sistema financiero. Primero, la ley requiere los bancos deben mantener registros sobre los clientes “cuando dichos registros tengan un alto grado de utilidad en investigaciones o procedimientos penales, fiscales o regulatorios”.
En segundo lugar, la ley exige que los bancos informen ciertas transacciones al gobierno. Desde 1972, los bancos deben presentar un informe de transacciones monetarias cada vez que un cliente realiza una transacción superior a 10.000 dólares.
El Congreso no se detuvo allí.
En 1992, el Congreso expandió el régimen exigir a los bancos que comiencen a informar “cualquier transacción sospechosa relevante a una posible violación de la ley o regulación” en lo que ahora se conoce como un “informe de actividad sospechosa”. El proceso está rodeado de secreto; Si se le presenta uno de estos informes, el banco no puede decirle por qué. Ni siquiera puede confirmar que el informe exista.
Aún no contento con el sistema de vigilancia que había acumulado, el Congreso amplió aún más el régimen tras los ataques del 11 de septiembre. Entre otras cosas, exigía a los bancos que recopilaran información de identificación y realizaran controles sobre los clientes potenciales antes de abrir nuevas cuentas. Conocidas como requisitos de Conozca a su Cliente, estas medidas de verificación de identidad ahora se ven en servicios financieros grandes y pequeños.
Hoy en día, el régimen de la Ley de Secreto Bancario obliga a los bancos a informar a los clientes al gobierno sobre una lista cada vez mayor de “señales de alerta”. Eso incluye cuando no está claro de dónde proviene el dinero de un cliente, cuando un cliente se acerca (pero no cruza) el umbral de declaración de $10,000 y mucho más. Algo tan simple como depositar dinero después de vender su automóvil o retirar dinero para cubrir un gasto de emergencia puede incluirlo en esta lista.
Solo durante el año fiscal 2023, las instituciones financieras presentaron más de 27 millones rInformes electrónicos sobre los clientes. Esto equivale a más de 75.000 informes cada día. Todos los días, las personas, sin saberlo, son tratadas como delincuentes potenciales por las instituciones a las que les confían su dinero. La gran mayoría de estos informes se presentan únicamente para un cliente que realiza una transacción de más de $10,000.
Aunque este régimen tiene más de 50 años, sólo ha sido en los últimos dos años que el gobierno ha puesto a disposición del público algunos datos limitados sobre cómo está utilizando estos informes. Esos datos hasta ahora confirman que este régimen dista mucho de ser efectivo o eficiente.
De la información contenida en esos 27 millones de informes presentados el año pasado, el IRS inició sólo 372 investigaciones criminales. Cuántas de esas investigaciones condujeron finalmente a una condena sigue siendo una cuestión abierta.
Si a un banco le preocupa que pueda estar ocurriendo un comportamiento ilegal, puede informarlo, del mismo modo que usted puede llamar a la policía si le preocupa que se esté cometiendo un delito. La eliminación de este régimen de vigilancia obligatoria no cambia esto. Sólo evitaría que innumerables estadounidenses inocentes vieran violada periódicamente su privacidad.
Al final, el Congreso nos metió en este lío y debería sacarnos de él. Es hora de poner fin a esta práctica de décadas de obligar a los bancos a actuar como informantes. El Congreso debería derogar las leyes que sustentan este régimen y restaurar la privacidad financiera.
Este artículo apareció originalmente impreso bajo el título “Los bancos te están engañando”.