Por Nadish Lad, Jefe Global de Producto y Negocios Estratégicos, Volante Technologies
El Reino Unido ha mantenido durante mucho tiempo un equilibrio efectivo de innovación y regulación, lo que permite a las instituciones financieras prosperar en la etapa mundial. Pero la combinación actual ha alcanzado su límite de utilidad, y el sistema de pagos del Reino Unido se debe a una actualización.
Como tal, las opciones de pago nacionales actuales están sirviendo a organizaciones e individuos de manera oportuna y eficiente. Pero los usuarios internacionales de pagos, en particular las empresas que se negocian con la UE y más allá, aún enfrentan altas tarifas, largos tiempos de liquidación y falta de transparencia. Esto es especialmente relevante después del Brexit, ya que las empresas del Reino Unido enfrentan complejidades adicionales que envían y reciben pagos transfronterizos.
A diferencia de los pagos nacionales, las transferencias internacionales a menudo dependen de sistemas obsoletos con múltiples intermediarios, cada uno agregando costos y retrasos. Pero los avances en la banca abierta prometen resolver este desafío, junto con otras ineficiencias de larga data en el ecosistema. La banca abierta, sin embargo, sigue siendo relativamente inmadura en su adopción en todo el Reino Unido, con más 10 millones de usuarios A mediados de 2024, todavía representa menos de una quinta parte de la población.
El mercado tiene hambre de un marco basado en la tecnología de próxima generación, diseñado para ofrecer más opciones y aumentar la competencia. El año pasado, el gobierno del Reino Unido presentó el Visión de pagos nacionales (VPN), que describe un plan para mejorar la infraestructura de pagos, incluida la fabricación de transacciones más rápidas, más baratas y más accesibles al tiempo que fortalece los esfuerzos de banca abierta.
Un informe de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) encontró que 92% de los servicios financieros del Reino Unido Las empresas aún dependen de la tecnología heredada. Específicamente, el 58% usa infraestructura heredada para algunas operaciones, mientras que el 33% depende de ella para la mayoría de sus actividades. Pero la infraestructura heredada no cumplirá los esfuerzos del Reino Unido para el liderazgo global en banca abierta, moneda digital, transacciones transfronterizas, seguridad y protección de fraude.
Al final del trimestre actual, el Regulador del Banco de Inglaterra y los sistemas de pago debe involucrar a las partes interesadas y describir un enfoque para las necesidades de infraestructura de pagos del Reino Unido. Antes de estas conversaciones, hay una oportunidad para que los bancos preparen su infraestructura para las obligaciones del VPN.
Establecer lengua nativa ISO 20022
Aunque sus obligaciones Establecerá reglas específicas y exigibles que guían la actividad regulatoria, existe una franja de recomendaciones no obligatorias en la letra pequeña. El VPN proporciona un marco para que los participantes entreguen las capacidades financieras más competitivas, pero para que realmente mueva la aguja, vemos un requisito para que las instituciones financieras vuelvan a lo básico. Conceptos básicos de infraestructura.
Se espera que ISO 20022 sea la lengua franca de los pagos. Los bancos no podrán competir sin habilitarlo, pero esto requiere algo más que el cumplimiento de los sistemas de compensación y asentamiento, como BAC, FPS y CHAP. Exige la capacidad de enviar y recibir mensajes financieros ISO 20022 de extremo a extremo, sin pérdida de datos.
Aunque la mayoría de las instituciones del Reino Unido tienen FPS Down Pat, hay una prima en ser verdaderamente en tiempo real, 24 × 7 con VPN. Y esto ejerce presión sobre todos los demás modos de pago para obtener el programa.
Las tecnologías heredadas nunca fueron diseñadas para acomodar formatos modernos y ricos en datos como ISO 20022. El tiempo es esencial para que los bancos aborden ineficiencias de larga data en esos sistemas e introduzcan ISO 20022 interoperabilidad.
Un camino práctico hacia el NPV-nativo
No será suficiente simplemente cumplir con el NPV. Los bancos se beneficiarán más del marco si sus opciones de infraestructura las hacen nativas de VPV, en lugar de simplemente que cumplen con VPV. El primero deja los sistemas heredados, adoptando completamente la tecnología en la nube y los pagos como servicio.
Raramente es este esfuerzo de modernización una inversión aislada con los beneficios de la IA, la criptografía y otras tecnologías emergentes que se entregan más comúnmente a la tecnología en la nube. Pero hay una ruta práctica hacia la modernización. Las revisiones del sistema a gran escala son costosos y complejos: corren el riesgo de drenar los recursos e interrumpir la continuidad del negocio. Pero solo reparar sistemas heredados impedirá el progreso del VPV.
El equilibrio de un equilibrio entre los dos es esencial, y un enfoque incremental ha surgido como una estrategia menos riesgosa y más ventajosa. Aquí es donde ocurre la modernización en las fases: las instituciones pueden comenzar a hacer la transición de manera eficiente sin comprometer la continuidad de su negocio.
Para avanzar en las capacidades en la banca abierta y resolver una miríada de ineficiencias de pago, incluidas las transacciones transfronterizas de la UE, los bancos del Reino Unido deben acelerar sus esfuerzos de modernización para convertirse en un verdadero NPV nativo. A medida que los plazos se acercan, confiar en el riesgo de infraestructura obsoleta para crear solo una capa superficial de cumplimiento en lugar de una base robusta a prueba de futuro. Sin una transformación genuina, los bancos no solo pueden no alcanzar los requisitos de VPV, sino también obstaculizar sus objetivos de innovación más amplios.