Con Buy Now, Pay más tarde (BNPL) utiliza el aumento y las preocupaciones en torno a los informes fragmentados, el líder global de datos y análisis de análisis Equifax se ha asociado con Qlarifi, la primera base de datos de crédito BNPL en tiempo real, en lanzar un estudio conjunto histórico.
El estudio será el primero de su tipo en los Estados Unidos en usar datos en tiempo real de múltiples proveedores BNPL. Con más de la mitad de los consumidores estadounidenses que usan BNPL y el 35% planean aumentar su uso en 2025, esta asociación aborda un punto ciego crítico en el ecosistema de crédito. Si bien los informes de crédito tradicionales se actualizan mensualmente y rara vez reflejan préstamos a corto plazo, la infraestructura de Qlarifi permite a los prestamistas rastrear el uso de BNPL entre los proveedores en tiempo real, lo que surge los indicadores de sobreextensión o estrés financiero mucho antes. A medida que los reguladores y los prestamistas buscan mejores formas de administrar el riesgo de crédito a corto plazo, esto marca un paso significativo hacia la modernización de la infraestructura crediticia para la era BNPL.
BNPL no es un problema de proveedor único. La mayoría de los consumidores usan más de un proveedor de BNPL, y muchos tienen préstamos activos en todas las plataformas en un momento dado. Sin una vista entre proveedores, los prestamistas quedan ciego voladores, incapaces de detectar patrones como apilamiento de préstamos, sobreextensión o signos de estrés financiero.
Se construyeron enfoques heredados para evaluar productos a largo plazo como hipotecas y préstamos personales, y no están equipados para capturar la naturaleza de alta frecuencia y bajo valor de BNPL.
En este espacio, lo que importa es cuántas compras han realizado esta semana y si el comportamiento de reembolso es consistente entre los proveedores. Tratar a BNPL como una hipoteca crea fricción sin resolver el problema. Lo que se necesita es infraestructura construida para la velocidad y la estructura del crédito moderno.
De manera crucial, el estudio explorará cómo este enfoque puede proteger a los consumidores al identificar el comportamiento de los préstamos riesgosos en tiempo real, ayudando a prevenir el apilamiento de préstamos y el fraude antes de que cause daños. Pero el objetivo no es solo la mitigación de riesgos, está permitiendo que BNPL se convierta en una vía de crédito positiva.
Hoy en día, el buen comportamiento de BNPL a menudo no se reconoce, o peor, penaliza a los consumidores, porque los sistemas de crédito existentes no están diseñados para interpretar préstamos a corto plazo y bajo límite.
“Los proveedores de BNPL y los prestamistas tradicionales han estado volando a ciegas durante demasiado tiempo”, dijo Alex Naughton, CEO de Qlarifi. “Este estudio conjunto, que proporciona datos en tiempo real en múltiples proveedores, será un primer paso crucial para comprender cómo las organizaciones pueden satisfacer mejor las necesidades en evolución de la comunidad de préstamos y los consumidores al ofrecer una visión más completa y transparente de cómo el comportamiento BNPL puede informar la decisión de crédito”.
Qlarifi quiere cambiar eso. Con los datos en tiempo real, el uso responsable de BNPL puede convertirse en un activo, ayudando a los consumidores de la Generación Z y Millennial a construir un historial crediticio positivo a partir del comportamiento financiero que ya están comprometidos
El anuncio sigue al reciente acuerdo de Qlarifi con Klarna en los Países Bajos a principios de este año. Qlarifi está explorando activamente la expansión en nuevos mercados, con nuevas asociaciones e implementaciones esperadas en el próximo 1
“Realizar un estudio grupal con un socio innovador como Qlarifi y múltiples proveedores de BNPL permitirá en última instancia la industria identificar el potencial para minimizar los riesgos y tendencias de apilamiento de préstamos, cuantificar el poder predictivo de los datos BNPL y maximizar los beneficios para los consumidores”, dijo Jake Osborne, vicepresidente senior y gerente general de FINTech y pagos en Equifax.
Para los prestamistas y reguladores por igual, tener acceso a este tipo de datos es un cambio de juego. No se trata solo de una mejor suscripción, se trata de mejores resultados. Crédito más inclusivo, detección de riesgos tempranos y brindar visibilidad a los consumidores sobre su comportamiento financiero.