A medida que los bancos tradicionales desprecian cada vez más a sus clientes estadounidenses que viven en el extranjero, las cooperativas de crédito internacionales pueden ser una opción viable para las necesidades bancarias y de inversión de los estadounidenses que viven en España.
Acceder a los servicios financieros estadounidenses mientras se vive en el extranjero es importante para los ciudadanos estadounidenses por varias razones, entre ellas la necesidad de pagar impuestos.
Más allá de los aspectos prácticos, también puede resultar financieramente ventajoso mantener cuentas en Estados Unidos para inversiones, tarjetas de crédito y préstamos.
Las empresas de tecnología financiera como Wise y Revolut, que le permiten mantener divisas en dólares estadounidenses y tener números de cuenta bancaria y de ruta en EE. UU., son lo suficientemente buenas para transacciones básicas. Pero si busca servicios más avanzados, necesitará una institución financiera tradicional.
El acceso a los gigantes bancarios y a las casas de bolsa internacionales es extremadamente limitado y está disminuyendo. Las directrices de la FATCA (Ley de Cumplimiento Fiscal de Cuentas Extranjeras) ya convierten a los clientes estadounidenses en una molestia para las instituciones extranjeras, y con cambios recientes en la legislación de la UE, muchos bancos consideran que prestar servicios a estadounidenses en el extranjero simplemente no vale el costo del negocio.
Eso deja a muchos estadounidenses en el extranjero luchando por mantener sus cuentas en Estados Unidos, a pesar de la importante molestia que supone mantener una cuenta bancaria en Estados Unidos mientras se vive en España. La mayoría requiere una dirección postal y un número de teléfono de EE. UU., por lo que debe confiar en la buena voluntad de un familiar o amigo para que le permita usar los suyos.
Hay otra opción: cooperativas de crédito diseñadas específicamente para ciudadanos globales o dispuestas a trabajar con ciudadanos estadounidenses que viven en el extranjero.
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Las cooperativas de crédito (cooperativas sin fines de lucro) son una alternativa común y asequible a los bancos tradicionales. En las últimas décadas se han creado varios para apoyar a los estadounidenses destinados en el extranjero para el ejército o los empleados diplomáticos.
Muchas de estas cooperativas de crédito han ampliado su elegibilidad para ofrecer cuentas a casi cualquier persona, convirtiéndolas en una opción viable para los ciudadanos estadounidenses que han decidido establecerse en España.
Cooperativa de crédito del Departamento de Estado
Es posible que haya oído hablar de la Cooperativa de Crédito del Departamento de Estado (SDFCU), que es una cooperativa de crédito creada originalmente para empleados y contratistas del Departamento de Estado y sus familiares, aunque ahora está abierta a un grupo mucho más grande, principalmente de estadounidenses que viven en el extranjero. (Y a pesar del nombre, es independiente del Departamento de Estado).
Casi cualquier persona puede ser elegible para ser miembro de una cooperativa de crédito al unirse a una de las organizaciones asociadas de SDFCU. El más común es el Consejo Estadounidense del Consumidor, al que puede unirse a través del proceso de solicitud de la cooperativa de crédito. Hay una cuota de membresía de $15 para el ACC.
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Mencionan que envían códigos de verificación de banca online a través de WhatsApp, evitando el problema frecuente de no tener un número de teléfono de Estados Unidos.
Además de los servicios bancarios esenciales, SDFCU tiene varias cuentas que le permiten ganar intereses sobre su dinero.
Por ejemplo, si tiene más de $2000 en su cuenta corriente, gana un dividendo del 0,75 por ciento y esa cantidad aumenta con su saldo.
La cooperativa de crédito también ofrece cuentas de inversión e IRA. Puede abrir un certificado de acciones con un APY del 4 por ciento o un mercado monetario al 1,21 por ciento.
Cooperativa de crédito de servicios
Creada en 1957 en una base de la fuerza aérea en New Hampshire, hoy Service Credit Union tiene alrededor de 50 ubicaciones en Nueva Inglaterra y más de una docena en bases militares estadounidenses en Alemania.
Aunque está dirigido a personal militar, empleados del Departamento de Defensa y sus familiares, Service Credit Union está disponible para cualquier persona, incluidos los miembros del American Consumer Council (y dicen que puedes unirte al ACC de forma gratuita utilizando el código de promoción ‘Service’).
También puede configurar fideicomisos a través del Servicio o utilizarlos para su banca comercial.
El servicio ha recopilado aquí todas sus tarifas para cuentas y préstamos.
Con algunas cuentas, si mantiene al menos $1,500 en su cuenta corriente, gana 0.15 por ciento APY. Esta cuenta tiene una tarifa de mantenimiento mensual de $10 a menos que su saldo sea igual o superior a $1,500.
El servicio tiene una opción de cuenta de ahorros de alto rendimiento que le permite ganar un 5 por ciento APY sobre los primeros $500 y un 0,25 por ciento APY sobre cualquier monto que exceda eso.
Las tasas de sus certificados de acciones son del 4 por ciento y las cuentas del mercado monetario ganan un 0,55 por ciento hasta 25.000 dólares, y aumentan con el saldo.
Cooperativa de crédito federal Alliant
Alliant Federal, originalmente cooperativa de crédito para empleados de United Airlines, fue fundada en 1935 por personal de United en Chicago. La cooperativa de crédito es completamente digital y está abierta a que cualquiera pueda unirse.
Ofrecen todos los servicios bancarios habituales (corrientes, ahorros y tarjetas de crédito), así como fideicomisos e IRA.
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Hay dos tipos de cuenta corriente: una que ofrece un 0,25 por ciento APY y otra que le permite ganar hasta un 2 por ciento APY aumentando sus depósitos y saldo. Ambos requieren un depósito directo mensual para poder ganar intereses.
Las cuentas de ahorro ganan intereses desde los primeros $100 al 3,01 por ciento, que aumenta al 3,35 por ciento en saldos superiores a $100.000.
Alliant tiene certificados de acciones que pagan entre 3,10 y 4,15 por ciento APY.
Cooperativa de Crédito Federal de las Naciones Unidas
Fundada en 1947 y con sede en Nueva York, la Cooperativa Federal de Crédito de las Naciones Unidas tiene un número limitado de miembros para centrarse en el personal y los contratistas de la ONU, aunque se asocia con una amplia gama de agencias internacionales. Tienen tres sucursales europeas en Ginebra, Viena y Roma, pero no en España.
Algo único de la UNFCU es que le permiten financiar viviendas compradas fuera de los EE. UU. y sin garantía. Aunque estos préstamos son de plazo relativamente corto (máximo 15 años) y las tasas son altas en comparación con los EE. UU. (a partir del 9,75 por ciento APR).
Por lo demás, disponen de la típica gama de cuentas y tarjetas de crédito.
Ofrecen un APY del 1,35 por ciento en cuentas de ahorro con al menos 200.000 dólares, y con cantidades inferiores a 25.000 dólares se gana entre un 0,5 y un 0,6 por ciento.
Las cuentas corrientes también obtienen un APY del 1,75 por ciento si cumple con los requisitos, incluidos los depósitos electrónicos mensuales.
Los certificados de acciones oscilan entre el 2,15 y el 3,35 por ciento APY.
Cooperativa de crédito federal de la Marina
Navy Federal dice que es la cooperativa de crédito más grande del mundo, con millones de miembros. Con sede en Virginia, existe desde la década de 1930 y actualmente tiene más de 350 sucursales en los EE. UU. y en bases militares o cerca de ellas en todo el mundo.
Navy Federal Credit Union tiene una sucursal en España ubicada en la Estación Naval de Estados Unidos en Rota (Cádiz).
La cooperativa de crédito acepta miembros que sean empleados del Departamento de Defensa de EE. UU. o que sean militares activos o retirados, o familiares.
Tanto las cuentas de ahorro como las IRA de Navy Federal obtienen una tasa de interés del 0,25 por ciento, y las tasas de los certificados de acciones oscilan entre el 1,25 y el 3,45 por ciento.
Su cuenta corriente que paga dividendos gana un 0,35 por ciento APY entre $ 1500 y $ 10 000, un 0,40 por ciento entre $ 10 000 y $ 25 000 y un 0,45 por ciento sobre saldos iguales o superiores a $ 25 000.
La cooperativa de crédito también ofrece muchos servicios para la banca empresarial.