Por Peter Dougherty de Bissan Wealth Management
Imagínese si la Administración del Seguro Social de España contrató a una agencia de viajes para ofrecer su ‘experiencia de jubilación’ como destino de viaje. ¿Cómo podría ser su folleto de viaje?
Nombre: “Resort de jubilación con todo incluido” o “Plan de jubilación establecer y olvidar”
Eslogan: “¡Relájate, te tenemos cubierto!”
Parece haber funcionado:
El porcentaje de jubilados españoles que dependen de los pagos del Seguro Social por el 50% o más de sus ingresos es mucho más alto que en los Estados Unidos o en el Reino Unido:
¿Qué otras características podría destacar el paquete de vacaciones de jubilación de España? En primer lugar, se incluye esa atención médica pública. Sin embargo, también debe mencionar lo que el viaje no incluye: ni sostenibilidad a largo plazo (debido a sus costos de crecimiento) ni un sector de pensiones privado sólido.
El administrador del Seguro Social de los Estados Unidos probablemente anunciaría una ‘experiencia de jubilación’ diferente:
Nombre: “Package de esquí de segundo acto”
Eslogan: “Nuestro ascensor de esquí te lleva tan alto como tus contribuciones”
Para los altos ganadores que contribuyeron constantemente a lo largo de su vida, la pensión mensual máxima es mayor que la máxima en España o el Reino Unido. Esos esquiadores son llevados a la cima de la pendiente de esquí. Sin embargo, cada año, solo el 6% de los trabajadores que contribuyen a la seguridad social de los Estados Unidos alcanzan el nivel superior de ingresos y no todos mantienen ese nivel de ganancias el tiempo suficiente para calificar para el máximo beneficio. Por lo tanto, el porcentaje real de jubilados que recolectan el beneficio de nivel superior es significativamente inferior al 6%.
Al jubilarse, la mayoría de los estadounidenses necesitan complementar sus pagos de seguridad social de otras fuentes. Es por eso que varios vehículos de financiación de jubilación adicionales son ampliamente utilizados (por ejemplo, múltiples tipos de 401 (k) sy IRA).
¿Qué sucede si un estadounidense se retira en España? ¿Su paquete de esquí va cuesta abajo, y no en el buen sentido?
La noticia es buena: el Sistema de Seguridad Social de los Estados Unidos considera a España como un país aprobado, por lo que sus pagos deben continuar sin interrupción. Además, un estadounidense que trabajó en ambos países pero no califica para beneficios en uno, puede combinar su historial de trabajo para calificar. Además, los ciudadanos estadounidenses que trabajan en España pueden estar exentos de pagar el sistema de Seguro Social de España por hasta cinco años, si están cubiertos por el Seguro Social de los Estados Unidos.
Y la noticia sigue mejorando. Desde 1983 hasta principios de este año, los pagos del Seguro Social de los Estados Unidos se redujeron para los estadounidenses que también recibieron el Seguro Social de España, o cualquier otro país. Se llamaba la disposición de eliminación inesperada (WEP). Afortunadamente, para los estadounidenses en España que podrían encajar en esa categoría, la WEP fue completamente derogada en 2025.
La “experiencia de jubilación” ofrecida por la agencia de viajes para el administrador del Seguro Social del Reino Unido se vería muy diferente de la de España o de los Estados Unidos:
Nombre: “Golden Years Bus Tour”
Eslogan: “El entrenador de copia de carbono”
El folleto del Reino Unido también puede mencionar que puede contar con pagos confiables y de tarifa plana que se ajustan anualmente. Sin embargo, el autobús solo viaja hasta ahora, los pensionistas generalmente complementan estos ingresos para llegar a su destino presupuestario mensual.
¿Qué sucede si un ciudadano del Reino Unido se retira en España? ¿Continúa la gira pero con flamenco tocando en la radio del autobús?
Sí, la gira puede continuar en su camino. Las pensiones estatales del Reino Unido se pueden recibir en España. Y también debe tener derecho a la atención médica pública en España pagada por el Reino Unido si recibe una pensión estatal del Reino Unido.
Sin embargo, el camino puede o no ser suave, ya que se relaciona con recibir pensiones privadas. Algunos proveedores del Reino Unido tienen sus propias restricciones posteriores al Brexit y pueden no aceptar direcciones basadas en la UE para nuevas cuentas o servicios.
Por último, el autobús turístico no simplemente pasó la frontera como si fuera una vez. Aquellos que vivían legalmente en España antes del 31 de diciembre de 2020 pueden haber asegurado los derechos de residencia bajo el acuerdo de retiro, pero deben probarlo. La opción de inmigración más común para otros jubilados es la visa no lucrativa, que está diseñada para personas con ingresos suficientes que no planean trabajar en España.
Los estadounidenses y los británicos pueden discutir sobre café vs. té, fútbol frente a fútbol y quién conduce peor. Pero pueden estar de acuerdo en una cosa: España es un gran lugar para retirarse.
Peter Dougherty es un planificador financiero en Bissan Wealth Management en España. Tiene un MBA en finanzas de la Universidad de Columbia en Nueva York y una EM en impuestos españoles (Máster en Fiscalidad y Tributación) de la Universidad de Nebrija en España. Está certificado como un planificador financiero europeo (EFP) en España y como un consejero de planificación de jubilación calificada y representante de asesores de inversiones en los Estados Unidos.
Bissan Wealth Management está autorizado y supervisado por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (Comisión Nacional del Mercado de Valores), la agencia gubernamental española responsable de la regulación financiera de los mercados de valores en España. Bissan tiene oficinas en Barcelona y Bilbao.
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