Por Peter Dougherty
Las EMPRESAS en los EE. UU. pueden ofrecer una amplia gama de opciones de planes de jubilación que brindan ventajas fiscales para ellas y sus empleados.
De hecho, son tan numerosos que es difícil seguirles la pista a todos sin una hoja de ruta.
Primero, existen planes calificados y planes no calificados. Dentro de la categoría de planes calificados, existen tanto planes de pensiones como planes de participación en las ganancias, que a su vez se dividen en planes de contribución definida y planes de beneficio definido.
Máster en Fiscalidad Española
Licenciatura en economía
financiero europeo
Planificador en España
Jubilación autorizada
Consejero de planificación®
en Estados Unidos
Autor de dos libros de planificación financiera.
Los planes de aportación definida pueden ser de Pensión o de Participación en Utilidades. ¿Planes de beneficios definidos? Siempre son planes de Pensiones.
Las empresas estadounidenses también pueden establecer planes de jubilación no calificados, que suelen ser más baratos y más fáciles de gestionar.
También existe un plan no calificado que no tiene nada que ver con el empleador: la IRA (Cuenta de Jubilación Individual).
Esto permite a las personas ahorrar para su propia jubilación y al mismo tiempo disfrutar de exenciones fiscales.
Es especialmente popular entre los trabajadores independientes y autónomos que no tienen acceso a planes patrocinados por el empleador. Incluso los empleados con planes de jubilación en el lugar de trabajo también pueden utilizar cuentas IRA, según su situación.
¿Confuso? Sí. Es como si Estados Unidos construyera una autopista de cinco carriles para el plan de jubilación.
En España, por otro lado, parece que alguien pintó un único carril bici y lo dio por terminado (si el sistema de transporte ferroviario superior de España frente al de EE. UU. es un indicador; sin embargo, incluso un carril bici español podría ser un mejor medio de transporte).
La lista de opciones de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales es mucho más corta en España. Las opciones se limitan a:
Planes de pensiones Mutualidades sin fines de lucro Planes de pensiones asegurados Planes de pensiones laborales
En términos generales, Estados Unidos tiene cinco veces más planes con ventajas fiscales disponibles para ahorros para la jubilación que España.
Planes de jubilación: España vs EE.UU.
Casualmente, dependiendo del tipo de cambio dólar/€ del día, un empleado típico de 50 años en Estados Unidos puede aportar aproximadamente cinco veces más dinero a un plan de jubilación que le brinda ventajas fiscales inmediatas que un empleado similar en España.
Ahorros anuales potenciales: España vs EE. UU.
El Reino Unido está en el punto medio. Es como si hubieran construido una carretera de dos carriles flexible y fácil de recorrer con una cómoda rotonda. Las opciones clave incluyen:
Pensiones en el lugar de trabajo Planes de Pensiones Personales (PPP) y Pensiones de las Partes Interesadas Pensiones Personales Autoinvertidas (SIPP) Pensiones de Beneficios Definidos Contribuciones Voluntarias Adicionales (AVC) ISA Vitalicias (LISA)
Las diferencias entre los planes de jubilación en Estados Unidos y España no son simplemente un detalle técnico de política. Pueden afectar la forma en que las personas ahorran y cuánto acumulan para la jubilación.
La gama más amplia de opciones en EE.UU. puede conducir a estrategias de ahorro más adaptadas, una cultura donde el ahorro se siente “normal” y fondos de ahorro para la jubilación potencialmente mayores.
Por otro lado, requieren una mayor educación financiera de los participantes en los planes de jubilación. Y como ha sugerido más de una persona, la amplia gama de planes de jubilación en Estados Unidos puede simplemente reflejar que más políticos quieren que su nombre aparezca en algo.
Peter Dougherty es Planificador Financiero en BISSAN Wealth Management en España. Tiene un MBA en Finanzas de la Universidad de Columbia en Nueva York y un Máster en Fiscalidad y Tributación de la Universidad Nebrija en España. Está certificado como Planificador Financiero Europeo (EFP) en España y como Chartered Retirement Planning Counselor® y Investment Adviser Representante en Estados Unidos.
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