Si vive en España y tiene una cuenta en un banco del Reino Unido, EE. UU. u otro banco no perteneciente a la UE, es posible que haya recibido recientemente un mensaje informándole sobre una nueva directiva de la UE: esto es lo que significa para los extranjeros en España.
Tener cuentas bancarias en países no pertenecientes a la UE podría volverse más complicado para los residentes en España, debido al artículo 21(c) de la Directiva sobre requisitos de capital de la UE.
No es raro que los extranjeros que viven en España mantengan una o más cuentas bancarias en su país de origen; a menudo, estas se abrieron cuando la persona todavía era residente y se mantuvieron después de mudarse a España.
Pueden ser vitales para mantenerse al día con asuntos financieros como los impuestos en el país de origen, y son especialmente importantes para los jubilados, ya que algunas pensiones no se pueden pagar en una cuenta bancaria en otro país.
Pero se vislumbran algunos cambios debido a la implementación de la directiva de la UE.
¿Qué dice la directiva?
La Directiva sobre requisitos de capital (CRD6) exigirá a los bancos, instituciones financieras y otras entidades no pertenecientes a la UE que proporcionen “servicios bancarios básicos” en un país de la UE que establezcan una sucursal local autorizada.
Los servicios bancarios básicos se definen como la recepción de depósitos, la concesión de préstamos o garantías de crédito. Encuentre el texto completo de la ley aquí.
¿Qué supone para los residentes en España que tengan cuentas en un país extracomunitario?
Si tiene una cuenta en un banco en un país no perteneciente a la UE, tendrán que establecer una sucursal local en España o celebrar un acuerdo con una filial local para continuar brindando servicios a clientes con sede en España, a menos que se aplique una de las exenciones (más información a continuación).
En términos prácticos, esto significa que los residentes en España que tienen una cuenta en un banco fuera de la UE pronto recibirán cartas pidiéndoles que proporcionen una dirección en el país donde se encuentra la cuenta bancaria.
Otros bancos pueden informar a sus clientes con sede en la UE que no pueden mantener su cuenta abierta.
¿Cómo ha reaccionado España ante esta nueva directiva de la UE?
España no cumplió con el plazo oficial de transposición de la UE del 10 de enero de 2026, lo que generó fricciones legales con Bruselas sobre la alineación de las normas bancarias nacionales que, según la UE, son incompatibles con las nuevas regulaciones.
La nueva directiva es una ley de normalización destinada a garantizar que todos los países de la UE tengan las mismas normas cuando se trata de tratar con bancos u organizaciones financieras de fuera de la UE.
En general, las regulaciones bancarias españolas están fundamentalmente integradas y fuertemente alineadas con las regulaciones de la Unión Europea, ya que España es parte de la Eurozona y del Mecanismo Único de Supervisión (MUS) de la UE.
Fue por este motivo que muchos británicos que vivían en España descubrieron que sus bancos del Reino Unido cerraron sus cuentas después del Brexit, debido a las restricciones impuestas a los bancos no pertenecientes a la UE.
Vale la pena señalar que la nueva directiva de la UE parece haber impulsado a muchos bancos e instituciones financieras fuera de España a actualizar o revisar sus políticas cuando se trata de tratar con clientes en la UE.
Más allá de los mandatos de sucursales en terceros países, España también ha recibido advertencias formales de la UE sobre las normas nacionales sobre fusiones bancarias (en particular, la oferta pública de adquisición de Sabadell de BBVA) y adquisiciones que no están alineadas con las libertades más amplias del Mecanismo Único de Supervisión de la UE.
¿Cuándo entran en vigor las nuevas normas?
La directiva se aprobó en julio de 2024 y luego se dio a los estados miembros de la UE un período de implementación.
Los países debían incorporar la directiva a sus leyes nacionales antes del 10 de enero de 2026, con una fecha de inicio del 11 de enero de 2027 a más tardar.
Como se mencionó anteriormente, Madrid incumplió el plazo de enero, lo que llevó a Bruselas a reprenderlos formalmente en junio de 2026.
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Por lo tanto, la presión recae sobre España para que adopte las nuevas políticas, lo que ya está llevando a los bancos a comenzar a notificar a los clientes de otros países de la UE sobre los cambios.
Sin embargo, tenga en cuenta que España tiene docenas de otras transposiciones de la UE pendientes, por lo que es difícil saber exactamente cuándo afectará esto a las de España. La UE podría llevar el asunto al Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas para instigar a España a actuar.
¿Hay exenciones?
Sí, hay dos excepciones importantes a la nueva directiva.
La primera es la “solicitud inversa”: las restricciones no se aplicarán cuando un cliente de la UE se haya acercado al banco/prestamista no perteneciente a la UE por su “iniciativa exclusiva”.
La segunda es la cláusula anterior mencionada anteriormente: un contrato firmado antes del 11 de julio de 2026 no debería estar cubierto por la nueva legislación.
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Esto debería dar a los bancos no pertenecientes a la UE una amplia cobertura para seguir tratando con clientes de la UE; sin embargo, puede ser que algunos bancos adopten un enfoque conservador a la hora de interpretar la legislación o simplemente decidan que es demasiado complicado seguir tratando con clientes de la UE.
Eso puede explicar por qué algunas personas ya han recibido cartas indicando que no pueden seguir manteniendo su cuenta.
Existen otras exenciones en torno a contratos entre grupos y transacciones entre bancos que están dirigidas principalmente a empresas, más que a individuos.
¿Qué alternativas hay disponibles?
Para aquellos cuyos bancos amenazan con cerrar sus cuentas, hay dos opciones: encontrar un banco que tenga sucursales tanto en su país de origen como en Francia o bancos por Internet.
Los bancos por Internet ofrecen una opción práctica para las personas que se ocupan de asuntos financieros en más de un país: bancos como Wise o Revolut ofrecen cuentas en múltiples monedas y, lo que es más importante, proporcionan tanto un número de cuenta de la UE como un número de cuenta en el Reino Unido, EE. UU. o un país no perteneciente a la UE.
Tener un número de cuenta de la UE y de fuera de la UE satisface a las autoridades/proveedores de pensiones que requieren una cuenta bancaria local. La desventaja de estas cuentas, sin embargo, es que no brindan los mismos servicios que un banco (por ejemplo, una chequera), y tampoco tienen una presencia física para aquellos que prefieren citas cara a cara.
Con información adicional de Alex Dunham