Es el paquete de vivienda más grande de este siglo. Un unicornio bipartidista. Y la primera medida en años diseñada para llegar a quienes con mayor frecuencia se ven excluidos de la propiedad de una vivienda, incluidas las madres solteras.
Por Chabeli Carrazana para El 19
Durante décadas, las madres solteras no han podido ser propietarias de una vivienda debido a un mercado que no fue diseñado para hacerles realidad el sueño americano. Todo eso podría estar a punto de cambiar gracias a un unicornio bipartidista: un enorme proyecto de ley de vivienda (el más grande de este siglo) que fue aprobado por el Congreso y está a punto de convertirse en ley.
El proyecto de ley contiene políticas que sus defensores han defendido durante años, muchas de ellas diseñadas para ayudar a las personas a adquirir una vivienda por primera vez. Uno de los grupos que más se beneficiará es el de las madres solteras, y especialmente las madres solteras negras, que han buscado cada vez más la propiedad de vivienda en los últimos años.
La construcción de viviendas nuevas está en su nivel más bajo en seis años, y las tasas para una hipoteca a 30 años siguen siendo altas, alrededor del 6,5 por ciento en promedio, sin señales de que vayan a bajar pronto. Mientras tanto, otros costos de los hogares, particularmente los costos de energía, se están acelerando al ritmo más rápido en tres años, gracias en parte a la guerra en Irán. El resultado es un mercado inmobiliario que sigue siendo demasiado caro para las familias que luchan cada vez más para cubrir las necesidades básicas y el cuidado de los niños, y mucho menos una hipoteca.
La legislación, conocida como Ley del Camino hacia la Vivienda del Siglo XXI, está diseñada para facilitar la construcción de más viviendas y hacerlo rápido, lo que será clave para reducir los costos en un momento en que la asequibilidad y la oferta son las mayores barreras para los posibles compradores de viviendas. Múltiples disposiciones están destinadas específicamente a fomentar la construcción de viviendas asequibles y crear un mayor acceso a préstamos hipotecarios para comunidades rurales y de bajos ingresos.
A pesar del apoyo bipartidista, el proyecto de ley enfrentó obstáculos: a finales de junio, el presidente Donald Trump canceló abruptamente un evento planeado para firmar el proyecto de ley y amenazó con no firmarlo hasta que el Congreso aprobara la Ley SAVE America, que requeriría que las personas mostraran prueba de ciudadanía al registrarse para votar, pero no tienen los votos necesarios para ser aprobada en el Senado. Según la Constitución de Estados Unidos, el presidente tiene 10 días para vetar o firmar un proyecto de ley antes de que se convierta automáticamente en ley. El viernes, Trump dijo que no firmaría el proyecto de ley en señal de protesta; se convertirá en ley a las 12:01 am del sábado.
Un proyecto de ley como este, dijeron los expertos, podría conducir a un aumento en la propiedad de vivienda para las madres solteras.
“Tenemos la oportunidad de comprender que cuando se centra a las madres solteras en las políticas públicas, cuando se centra en las madres solteras en la legislación, sirven como prueba de concepto”, dijo Chastity Lord, presidenta y directora ejecutiva del Programa Jeremiah, que trabaja con madres solteras de bajos ingresos. “Inmediatamente traes a los niños a la conversación, inmediatamente traes el género, inmediatamente traes la movilidad económica, y así estás ofreciendo algo que realmente funciona para todos. Una de las cosas hermosas que este proyecto de ley también representa es que las madres solteras no son una nota a pie de página en la crisis de la vivienda”.
Al menos desde la década de 1980, cuando la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios comenzó a rastrear los datos, las mujeres solteras han superado a casi todos los grupos, excepto a las parejas casadas, en propiedad de vivienda.
Históricamente, la mayoría de ellas han sido mujeres blancas. Eso ha comenzado a cambiar en los últimos años a medida que las tasas de matrimonio han disminuido, especialmente entre los estadounidenses negros, y las mujeres negras han seguido logrando avances significativos en el nivel educativo, lo que ha llevado a salarios más altos para algunos. En 2023, alrededor del 60 por ciento de las mujeres negras que compraron una vivienda lo eran por primera vez, la proporción más alta de cualquier grupo, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Y para 2024, las mujeres negras constituían la mayor proporción de todas las mujeres solteras compradoras de vivienda, con alrededor del 33 por ciento, superando a las mujeres blancas, que representaban el 20 por ciento.
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Más que los hombres solteros, las mujeres solteras han estado dispuestas a recortar el gasto en entretenimiento, tomar menos vacaciones e incluso aceptar un segundo trabajo para comprar una casa, dijo Jessica Lautz, economista jefe adjunta de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Cualquier sacrificio que puedan hacer para adquirir una vivienda, “están dispuestos a hacerlo”, dijo. Pero lo están haciendo a pesar de importantes obstáculos.
En términos generales, las mujeres solteras tienen en general ingresos a lo largo de su vida más bajos que los hombres solteros, lo que hace que la asequibilidad sea una de las principales preocupaciones. Según un estudio del Center for American Progress, un grupo de expertos liberal, el ingreso medio de los hogares encabezados por madres solteras negras fue de 38.000 dólares en 2022; para los padres solteros, era de 57.000 dólares. Esos ingresos más bajos hacen que sea más difícil para las mujeres pagar el pago inicial e impactan su relación deuda-ingresos, lo que significa que las mujeres solteras tienen un 30 por ciento más de probabilidades de que se les niegue una hipoteca, según datos de LendingTree.
Las mujeres negras tienen otro desafío al que enfrentarse. Como grupo con la mayor cantidad de deuda por préstamos estudiantiles en el país, las mujeres negras enfrentan tasas aún más altas de denegación de hipotecas. A los solicitantes negros en general se les niega una hipoteca al doble de tasa que a los solicitantes blancos, generalmente debido a deudas o puntajes crediticios bajos.
Entre las madres solteras, un enorme 97 por ciento informa haber enfrentado algún tipo de dificultad de vivienda (que puede incluir no poder pagar el alquiler o la hipoteca, problemas para pagar las facturas de agua o que les corten el servicio de electricidad o agua) durante el año pasado, según una encuesta de marzo entre 2,250 madres solteras realizada por el Urban Institute y el Jeremiah Program. Aproximadamente dos de cada tres dijeron que no podían pagar el alquiler completo o la hipoteca.
El proyecto de ley, que fue perfeccionado por un grupo bipartidista de legisladores durante meses, se presenta en un momento en que todos esos desafíos son más graves que nunca. El paquete fue diseñado para aliviar un gran conjunto de reglas federales en torno a la vivienda e incentivar a las comunidades locales a construir unidades más asequibles. El proyecto de ley también prohíbe a los grandes inversores institucionales y de capital privado comprar más viviendas unifamiliares si ya poseen directa o indirectamente al menos 350 viviendas.
Así es como algunas de las disposiciones pueden afectar a las madres solteras de color:
Una disposición ordena al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) que dé prioridad a los proyectos de vivienda basados en comunidades designadas como zonas de oportunidad, que son comunidades desatendidas donde se anima a los inversores a construir. Más de la mitad de las personas que viven en estas zonas en todo el país son personas de color y aproximadamente una cuarta parte de ellas son negras; casi todos son de bajos ingresos. Otra parte de la ley está diseñada para facilitar que los bancos comunitarios, que históricamente han otorgado más préstamos a personas de color, ofrezcan más préstamos hipotecarios y de construcción. Eso crearía mayores opciones de financiación para las personas que dependen de estos bancos, en particular las comunidades negras. El proyecto de ley realiza varios cambios que incentivarían más hipotecas pequeñas de menos de $100,000, creando más acceso a viviendas asequibles. También eleva el límite sobre cuánto pueden invertir los bancos en viviendas asequibles y proyectos de desarrollo comunitario, lo que permite introducir más capital en la construcción de viviendas asequibles. Varias disposiciones ayudarían a financiar préstamos para mejoras y reparaciones del hogar, así como la construcción de viviendas accesorias, facilitando a las familias arreglar y mantener sus hogares, vivir intergeneracionalmente o vivir varias familias en una casa, una opción que se ha vuelto más popular entre las madres solteras.
En la práctica, podría verse así: la disposición que crearía un programa piloto en HUD para apoyar programas de reparación de viviendas proporcionaría subvenciones y préstamos condonables a propietarios y arrendadores de viviendas. Ese dinero, dijo Lord, podría ayudar a las personas a “reparar techos con goteras, plomería obsoleta, sistemas de climatización rotos, todas esas cosas que les hacen abandonar sus casas o venderlas y mudarse a otras ciudades”. [being] inquilinos”.
El cambio en las hipotecas de pequeñas cantidades ayudará a resolver un problema que ha impedido a los prestatarios acceder a financiación simplemente porque el préstamo que buscaban era demasiado pequeño. “Ese es un problema de mercado, no un problema de prestatario”, dijo Alanna McCargo, investigadora principal sobre capitalismo inclusivo en la Fundación Clinton y miembro no residente del Instituto Urbano.
“Lo vi de primera mano con mi propia madre, que tenía un crédito excelente pero no pudo refinanciar la pequeña hipoteca que le quedaba cuando las tasas bajaron en 2021”, dijo McCargo. “Esta legislación no soluciona eso de la noche a la mañana, pero nos lleva hacia un mercado que atiende a los prestatarios en función de su solvencia crediticia, no del tamaño de su préstamo”.
También es difícil exagerar el impacto que tendrá la simple creación de viviendas más asequibles, dijo Emma Waters, analista principal de políticas del equipo de vivienda del Centro de Política Bipartidista. En un momento en que todos los demás costos están aumentando y hay inestabilidad laboral (especialmente para las mujeres negras, cuyas tasas de desempleo aumentaron durante gran parte del año pasado) es difícil para las personas dar el salto a comprar una casa.
“Para los hogares monoparentales, muchas veces esos presupuestos no tienen tanto margen de maniobra como quizás lo tendría un hogar con dos ingresos”, dijo Waters. “Desde mi punto de vista, probablemente sea de ahí de donde provendrá el mayor beneficio”.
Dada la oferta de vivienda existente, cualquier persona con un ingreso familiar inferior a $75,000 tendrá dificultades para encontrar una casa, y lo que pueda estar disponible puede que ni siquiera se ajuste a sus necesidades, dijo Lautz de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. La mayoría de las viviendas unifamiliares disponibles son de tres dormitorios y dos baños, lo que no es ideal para la mayoría de las familias monoparentales.
“El parque de viviendas en Estados Unidos en realidad no satisface las necesidades demográficas que tenemos actualmente cuando pensamos en la propiedad de viviendas”, dijo Lautz. “Existen oportunidades para atraer compradores principiantes que han estado luchando por encontrar un inventario de viviendas que no está disponible en sus comunidades”.
Ahora la gran pregunta es cuánto tiempo llevará todo esto. Construir viviendas y educar a la gente sobre sus nuevas opciones y vías de financiación lleva tiempo. Probablemente pasarán años antes de que los posibles compradores sientan que el mercado se está relajando, dijo Lord, y corresponderá a organizaciones como la suya educar a las personas sobre sus nuevas opciones.
“Gran parte de la responsabilidad recae en el usuario final”, dijo Lord. “Ese individuo sin apoyo, agencia y educación, una vez más será pasado por alto”.
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Para las madres solteras negras, ser propietario de una vivienda puede ser la clave para la seguridad financiera y la creación de riqueza. La propiedad de vivienda representa casi el 60 por ciento del patrimonio neto de las familias negras, en comparación con las familias blancas, para quienes representa alrededor del 43 por ciento. Para las madres, es un camino que las aleja de la volatilidad del mercado de alquiler, donde las mujeres negras están sujetas a tasas más altas de discriminación y desalojos. La estabilidad que la propiedad de vivienda crea para estas familias tiene beneficios que también se transfieren a sus hijos, incluidos mejores resultados educativos y de salud mental.
Pero todo esto tampoco puede suceder en una burbuja. Varios expertos que hablaron con The 19th señalaron que, junto con los costos de vivienda, los costos de cuidado infantil son el mayor gasto que enfrentan las familias. Para las familias monoparentales, acceder a la propiedad de vivienda no es posible sin un cuidado infantil asequible. En promedio, un padre soltero en Estados Unidos gasta alrededor del 35 por ciento de sus ingresos en cuidado infantil, la misma proporción que debería gastar en vivienda.
Si bien fue posible un compromiso bipartidista en materia de vivienda, no se vislumbra ningún esfuerzo similar en el horizonte para el cuidado de los niños. Estados Unidos “no puede hacerse cargo de la guardería”, dijo Trump en abril. Para los votantes, sin embargo, el cuidado de los niños es otro tema abrumadoramente bipartidista.
“La crisis de vivienda y cuidado infantil no son dos cuestiones. En realidad, son una. Están inextricablemente vinculadas”, dijo Lord. “Quiero asegurarme de que no pensamos que podemos resolver el problema de estabilidad de la vivienda sin resolver el problema de la estabilidad del cuidado infantil”.